در سال ۲۰۱۹ درست قبل از به وجود آمدن تحولاتی عظیم در حوزه پرداخت و رونق پلتفرم‌هایی همچون ApplePay، بر اساس داده‌های منتشر شده توسط بانک فدرال سانفرانسیسکو، برای هر مصرف‌کننده آمریکایی تنها ۲۶ درصد از حجم پرداخت‌ها به صورت نقد بوده است.این آمار در مقایسه با سال ۲۰۱۷ چهار درصد نیز کاهش یافته است. اینجاست که به نقش پی‌تک‌ها و کاهش استفاده از پول نقد فیزیکی پی می‌بریم.
همچنین، مطابق با آماری که در اوایل سال ۲۰۲۰ توسط این بانک منتشر شد، استفاده از پول نقد بین مصرف‌کنندگان آمریکایی به ۱۹درصد کاهش یافته است. علاوه بر این، پیش‌بینی شده که تا پایان سال ۲۰۲۲ این رقم به ۱۰درصد کاهش یابد.
از مهم‌ترین دلایل کاهش استفاده از پول نقد به دوران پس از پاندمی کرونا در سال ۲۰۱۹ و افزایش آمار خریدهای آنلاین بر می‌گردد. به علت ترس مصرف‌کنندگان از تماس دست‌های آلوده با اسکناس و نیز قرنطینه‌های طولانی‌مدت این تغییر در ترجیحات شکل گرفته است.
امروزه با همگرایی و امکان یکپارچه‌سازی فناوری‌های زیرساختی همچون بلاکچین و بیومتریک، با خدمات مالی شاهد به وجود آمدن شکل جدیدی از پی‌تک‌ها هستیم. شرکت‌های فعال در حوزه فین‌تک نیز هر روز در حال یافتن راه‌حل‌های مبتکرانه‌ای برای ایجاد تحولات عظیم در حوزه پرداخت هستند.
آینده پرداخت‌ها
سوال اینجاست که آینده پرداخت‌های آنلاین به چه صورت خواهد بود و چه کسی از آن سود می‌برد؟
طبق پیمایشی که توسط Marqeta (پلتفرم ارائه راه‌حل‌های نوین صدور کارت و پرداخت) انجام شده است، امروزه نحوه پرداخت قبوض و سیستم خرید محصولات و خدمات بسیار متفاوت به نظر می‌رسد. اما به طور قطع می‌توان گفت که کارت‌های فیزیکی و اعتباری در آینده‌ای نزدیک به طور کامل منسوخ خواهند شد و پرداخت‌های موبایلی جایگزین آن می‌شود. همچنین، این پیمایش نتایج زیر را آشکار ساخت:محیط‌های آینده پرداخت از دو فناوری هوش مصنوعی و سیستم تشخیص چهره بهره خواهد گرفت.
با توسعه راه‌حل‌های هوشمندانه پرداخت در محیط مجازی، تا سال ۲۰۳۰ نیاز به پایانه‌های فروش (pos) و کارت‌های فیزیکی نخواهد بود. در عوض هنگام معاملات، داده‌های بیومتریک یک فرد به همراه کالایی که خریداری می‌شود توسط دوربین‌ها گرفته و مستقیما به بانک ارسال می‌شود.
۵۱ درصد از پاسخ‌دهندگان در این پیمایش تمایل به استفاده از ایمپلنت میکروچیپ برای انجام پرداخت‌ها داشته‌اند. این ایمپلنت در واقع تراشه‌ای است که در زیر پوست قرار می‌گیرد و با فعال‌سازی برنامه کیف پول دیجیتال فرآیند پرداخت را می‌توان انجام داد.
۳۱درصد از پاسخ‌دهندگان بین ۱۸ تا ۲۴ سال معتقدند که هوش مصنوعی برای پیشنهاد منطقی و اخلاقی‌ترین تصمیم برای پرداخت به آن‌ها کمک خواهد کرد.
تحولات خودکارسازی فرآیند پرداخت
خودکارسازی فرآیند پرداخت اکنون به راه‌حلی منطقی برای کاهش زمان و حجم انجام کار تبدیل شده است. در همین رابطه مارتین رهاک (Martin Rehak) مدیرعامل Resistant AI (که راه‌حل‌های جلوگیری از کلاهبرداری را به واسطه هوش مصنوعی ارائه می‌دهد) معتقد است که با توجه به حجم تراکنش‌هایی که پردازنده‌های پرداخت با آن‌ها سروکار دارند، پردازش دستی دیگر یک اولویت برای کسب و کارها نیست.
این تغییر و تحول در طول پاندمی کرونا شدت بیشتری به خود گرفته است. به گفته رهاک: «نظارت انسانی به تنهایی نمی‌تواند امنیتی پایدار در برابر کلاهبرداری یا هک در این مقیاس‌ها را تضمین کند. فرآیند اتوماسیون اگر کارایی و اثربخشی داشته باشد، می‌تواند بخش‌های زیادی از فرآیند پرداخت را برای بهبود امنیت تسهیل کند».
در همین رابطه، شانون کرپس (Shannon Kreps) معاون بازاریابی محصول Medius که یک فین‌تک فعال در زمینه مدیریت هزینه‌های شخصی در مقیاسی جهانی است، معتقد است که: «خودکارسازی کارهای دستی و زمان‌بر همانند فرآیند حساب‌های پرداختنی (PA) را قادر می‌سازد تا با سرعت و دقت بیشتری مدیریت شوند. او همچنین اشاره می‌کند که هدف اساسی خودکارسازی افزایش بهره‌وری کسب و کار است».
البته لازم به ذکر است که این بهره‌وری فقط برای ساده‌سازی فرآیندهای پشتیبان رخ نمی‌دهد. ایجاد خودکارسازی در فضای راه‌حل‌های پرداخت، در پیشبرد تجارت الکترونیک و فعال کردن نقاط پرداخت نیز بسیار کاربردی است.
جولی چاریل Julie Chariell تحلیلگر ارشد بلومبرگ در بخش فین‌تک‌ها معتقد است که گسترش پرداخت‌های الکترونیکی به پذیرش بیشتر تجارت الکترونیک کمک کرده است. این امر همراه با معرفی فناوری NFC (ارتباطات حوزه نزدیک)، پرداخت‌های بدون تماس را در محل فروشگاه فعال کرده است. جایی که گوشی‌های هوشمند و یا کارت‌های دارای NFC را می‌توان در مجاورت گیرنده به عنوان روشی بدون نیاز به لمس برای پرداخت نگاه داشت. البته لازم به ذکر است که این فناوری قبل از پاندمی کرونا وجود داشته اما پس از پاندمی نیاز به آن بیشتر احساس شده است. مهم‌ترین کاربرد NFC، پرداخت پول از طریق گوشی‌های هوشمند است. در این فرآیند، کاربر اطلاعات مربوط به کارت اعتباری خود را در گوشی ذخیره می‌کند و در زمان خرید، گوشی را به دستگاه NFC خوان نزدیک می‌کند تا پرداخت انجام شود.
در اصل می‌توان گفت که خودکارسازی در نقطه مرکزی جدیدترین نوآوری‌ها در حوزه پی‌تک است که انقلاب معاملات آنلاین را هدایت می‌کند.
محرک‌های پی‌تک
فرانچسکو فولکولی (Francesco Fulcoli) مدیر ارشد TransferGo (شبکه‌ای قدرتمند متشکل از ۳۰ شبکه بانکی برای ایجاد تحول در نقل و انتقال بین‌المللی پول) معتقد است که در حال حاضر سه فناوری وجود دارد که خودکارسازی پی‌تک را هدایت می‌کند. اولین مورد مربوط به شیوه‌ای است که کسب و کارها به واسطه آن جذب مشتری می‌کنند. با ارائه KYC (احراز هویت مشتریان) و فناوری‌های غربالگری و مکان‌یابی تخصصی، فین‌تک‌ها می‌توانند ارزیابی ریسک مشتریان را در زمان واقعی تایید و پردازش آن را به سرعت انجام دهند. همچنین، او معتقد است که در این فرآیند هوش مصنوعی (AI) و یادگیری ماشین (ML) کلید رشد خودکارسازی در پی‌تک است. هنگامی که در تراکنش‌ها نظارت و غربالگری انجام می‌شود، خطاها به میزان قابل توجهی کاهش پیدا می‌کنند.
در نهایت می‌بایست اشاره کرد که روشی که در آن فین‌تک‌ها به سیستم‌های پرداخت متصل می‌شوند مبتنی بر خودکارسازی است. اکنون به لطف قابلیت‌های بانکداری باز فین‌تک‌ها می‌توانند با رابط برنامه‌نویسی کاربردی (API) مختلف در یک فرآیند خودکار و ایمن یک افزونه (Plug-in) ایجاد کنند. در این مسیر، اطلاعات در زمان واقعی بین ارائه‌دهندگان خدمات مالی یا واسطه‌های مختلف رد و بدل می‌شود و کاربران را قادر می‌سازد تا از طیف وسیعی از مزایا از جمله پرداخت‌های سریع‌تر و ایمن‌تر بهره‌مند شوند.
