با سرعت تحولات حوزه پرداخت آینده پی‌تک‌ها غیر قابل پیش‌بینی خواهد بود.
تحولات دیجیتال در حوزه پرداخت بسیار سریع‌تر از آن چیزی که پیش‌بینی شده بود، در حال رخ دادن است!
در سال ۲۰۱۹ درست قبل از به وجود آمدن تحولاتی عظیم در حوزه پرداخت و رونق پلتفرم‌هایی همچون ApplePay ، بر اساس داده‌های منتشر شده توسط بانک فدرال سانفرانسیسکو، برای هر مصرف‌کننده آمریکایی تنها ۲۶% از حجم پرداخت‌ها به صورت نقد بوده است. این آمار در مقایسه با سال ۲۰۱۷ چهار درصد نیز کاهش یافته است. این‌جاست که به نقش پی‌تک‌ها و کاهش استفاده از پول نقد فیزیکی پی می‌بریم. هم‌چنین، مطابق با آماری که در اوایل سال ۲۰۲۰ توسط این بانک منتشر شده، استفاده از پول نقد میان مصرف‌کنندگان آمریکایی به ۱۹ درصد کاهش یافته است. علاوه بر این، پیش‌بینی شده است که تا پایان سال ۲۲۰۲۲ این رقم به ۱۰ درصد کاهش یابد.
از مهم‌ترین دلایل کاهش استفاده از پول نقد به دوران پس از پاندمی کرونا در سال ۲۰۱۹ و افزایش آمار خرید آنلاین بر می‌گردد. به علت ترس مصرف‌کنندگان از تماس دست‌های آلوده با اسکناس و نیز قرنطینه‌های طولانی مدت این تغییر در ترجیحات شکل گرفته است.
امروز با هم‌گرایی و امکان یک‌پارچه‌سازی فناوری‌های زیرساختی همچون بلاک‌چین و بایومتریک با خدمات مالی، شاهد به وجود آمدن شکل جدیدی از پی‌تک‌ها هستیم. شرکت‌های فعال در حوزه‌ی فین‌تک نیز هر روز در حال یافتن راه‌حل‌های مبتکرانه‌ای برای ایجاد تحولات عظیم در حوزه‌ی پرداخت هستند.
نگاهی اجمالی به آینده‌ی پرداخت‌ها
پرسش این‌جاست که آینده‌ی پرداخت‌های آنلاین به چه صورت خواهد بود و چه کسی از آن سود می‌برد؟
طبق پیمایشی که توسط Marqeta (پلتفرم ارایه‌ی راه‌حل‌های نوین صدور کارت و پرداخت) انجام شده است؛ امروزه نحوه‌ی پرداخت قبوض و سیستم خرید محصولات و خدمات بسیار متفاوت به نظر می‌رسد. اما قطعا می‌توان گفت که کارت‌های فیزیکی و اعتباری در آینده‌ای نزدیک به طور کامل منسوخ خواهند شد و پرداخت‌های موبایلی جایگزین آن خواهند شد. هم‌چنین، این پیمایش نتایج زیر را آشکار ساخته است:
- پلتفرم‌های آینده‌ی پرداخت از دو فناوری هوش مصنوعی و سیستم تشخیص چهره بهره خواهند گرفت.
- با توسعه‌ی راه‌حل‌های هوشمندانه‌ی پرداخت در محیط مجازی، تا سال ۲۰۳۰ نیاز به پایانه‌های فروش (POS) و کارت‌های فیزیکی نخواهد بود. در عوض هنگام معاملات، داده‌های بایومتریک یک فرد به همراه کالایی که خریداری می‌کند توسط دوربین‌ها گرفته و به صورت مستقیم به بانک ارسال می‌شود.
- ۵۱ درصد از پاسخ‌دهندگان در این پیمایش تمایل به استفاده از ایمپلنت میکروچیپ برای انجام پرداخت‌ها داشته‌اند. این ایمپلنت‌ها در واقع تراشه‌ای هستند که در زیر پوست قرار می‌گیرند و با فعال‌سازی برنامه‌ی کیف پول دیجیتال به وسیله‌ی آن فرایند پرداخت را می‌توان انجام داد.
- ۳۱ درصد از پاسخ‌دهندگان بین ۱۸ تا ۲۴ سال معتقد هستند که هوش مصنوعی برای پیشنهاد تصمیم‌های اخلاقی در حوزه‌ی پرداخت به آن‌ها کمک خواهد کرد.
نگاهی به تحولات در خودکارسازی فرایند پرداخت
خودکارسازی فرآیند پرداخت راه حلی منطقی برای کاهش زمان و حجم انجام کار را ارایه می‌دهد. در همین رابطه مارتین رهاک (Martin Rehak) مدیر عامل Resistant AI (که راه‌حل‌های جلوگیری از کلاه‌برداری را به واسطه‌ی هوش مصنوعی ارایه می‌دهد)، معتقد است که با توجه به حجم تراکنش‌هایی که پردازنده‌های پرداخت با آن‌ها سروکار دارند، پردازش دستی دیگر یک اولویت برای کسب‌وکارها نیست. این تغییر و تحول در طول پاندمی کرونا شدت بیش‌تری به خود گرفته است. به گفته‌ی رهاک:
نظارت انسانی به تنهایی نمی‌تواند امنیتی پایدار در برابر کلاه‌بردای یا هک در این مقیاس‌ها را تضمین کند. فرآیند اتوماسیون اگر کارایی و اثربخشی داشته باشد، می‌تواند بخش‌های زیادی از فرآیند پرداخت را برای بهبود امنیت تهسیل کند.
در همین رابطه، شانون کرپس (Shannon Kreps) معاون بازاریابی Medius که یک فین‌تک فعال در زمینه‌ی مدیریت هزینه‌های شخصی در مقیاس جهانی است، معتقد است که خودکارسازی کارهای دستی و زمان‌بر سرعت و دقت کارها را بالاتر می‌برد. او هم‌چنین اشاره می‌کند که هدف اصلی خودکارسازی افزایش بهره‌وری کسب‌وکار است.
البته لازم به ذکر است که این بهره‌وری فقط برای ساده‌سازی فرآیندهای پشتیبان رخ نمی‌دهد. این خودکارسازی در راه‌حل‌های پرداخت، در پیش‌برد تجارت الکترونیک و فعال کردن نقاط پرداخت نیز بسیار کاربردی است.
جولی چاریل (Julie Chariell) تحلیل‌گر ارشد بلومبرگ در بخش فین‌تک‌ها معتقد است که گسترش پرداخت‌های الکترونیک به پذیرش بیشتر تجارت الکترونیک کمک کرده است. این امر همراه با فناوری NFC (ارتباطات حوزه‌ی نزدیک)، پرداخت‌های بدون تماس را در محل فروشگاه‌ها فعال کرده است. جایی که گوشی‌های هوشمند و یا کارت‌های دارای این فناوری را می‌توان در مجاورت گیرنده به عنوان روشی بدون نیاز به لمس برای پرداخت نگاه داشت. البته لازم به ذکر است که این فناوری قبل از پاندمی کرونا وجود داشته است امام پس از این همه‌گیری نیاز به آن بیشتر احساس شده است. مهم‌ترین کاربرد NFC، پرداخت پول از طریق گوشی‌های هوشمند است. در این فرآیند، کاربر اطلاعات مربوط به کارت اعتباری خود را در گوشی ذخیره می‌کند و در زمان خرید، گوشی را به دستگاه NFCخوان نزدیک می‌کند تا پرداخت انجام شود.
در اصل می‌توان گفت که خودکارسازی نقطه‌ی مرکزی نوآوری‌های حوزه‌ی پی‌تک است که انقلاب معاملات آنلاین را هدایت می‌کند.
محرک‌های پی‌تک
فرانچسکو فولکولی (Francesco Fulcoli) مدیر ارشد TransferGo (شبکه‌ای قدرتمند متشکل از ۳۰ شبکه‌ی بانکی برای ایجاد تحول در نقل و انتقال بین‌المللی پول)، اعتقاد دارد که در حال حاضر سه فناوری وجود دارد که خودکارسازی پی‌تک را هدایت می‌کند. اولین مورد مربوط به شیوه‌ای است که کسب‌وکارها به واسطه‌ی آن جذب مشتری می‌کنند. با ارایه‌ی KYC (شناخت مشتریان) و فناوری‌های غربال‌گری و مکان‌یابی تخصصی، فین‌تک‌ها می‌توانند ارزیابی ریسک مشتریان را در زمان واقعی تایید کنند و پردازش آن را به سرعت انجام دهند. هم‌چنین، او بر این باور است که در این فرآیند، هوش مصنوعی (AI) و یادگیری ماشینی (ML) کلید رشد خودکارسازی در پی‌تک است. هنگامی که در تراکنش‌ها نظارت و غربال‌گری انجام می‌شود، خطاها به میزان قابل توجهی کاهش می‌یابند.
در نهایت می‌بایست اشاره نمود، روشی که در آن فین‌تک‌ها به سیستم‌های پرداخت متصل می‌شوند مبتنی بر خودکارسازی است. اکنون به لطف قابلیت‌های بانکداری باز، فین‌تک‌ها می‌توانند با رابط برنامه‌نویسی کاربردی (API) مختلف در یک فرآیند خودکا و ایمن یک افزونه (PliugIn) ایجاد کنند. در این مسیر، اطلاعات در زمان واقعی میان ارایه‌دهندگان خدمات مالی یا واسطه‌های مختلف رد و بدل می‌شود و کاربران را قادر می‌سازد تا از طیف وسیعی از مزایا از جمله پرداخت‌های سریع‌تر و ایمن‌تر بهره‌مند گردند.
منابع
England, J. (2021). The transformation of the digital payments space is moving faster than anyone could have anticipated in the wake of the pandemic, www.fintechmagazine.com
https://www.frbsf.org
www.marqeta.com
https://resistant.ai
www.medius.com
www.transfergo.com/en-gb.
